Kredi Kartları Nasıl Çalışır?

Kredi kartı almakla ilgileniyor, ancak bunu yapmadan önce ne olduğu ve nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinmek mi istiyorsunuz? O zaman doğru yere geldiniz.

Kredi kartı doğru kullanıldığında, borç almanıza, borcu azaltmanıza veya ödüller kazanmanıza olanak tanıyan faydalı bir finansal araç olabilir. Ancak bunlardan herhangi birini yapabilmek için öncelikle kredi kartının ne olduğunu, ne tür kredi kartlarının bulunduğunu ve nasıl çalıştıklarını bilmeniz gerekir. Öyleyse sizin için detaylandıralım.

Kredi kartı nedir?

Kredi kartı, alışveriş yapmak için bir bankadan, yapı derneğinden veya başka bir kredi verenden borç para almanızı sağlayan bir ödeme kartıdır. Kaydolarak ve bir kredi kartı kullanarak, ödünç aldığınız parayı ve borcunuza tahakkuk eden faiz veya masrafları, siz tamamen ödeyene kadar geri ödemeyi kabul etmektesiniz.

Genellikle ödünç alabileceğiniz para miktarının bir sınırı vardır. Bu, kredi kartı şirketi tarafından belirlenir ve borç verene ve mali durumunuza göre değişebilir.

Ayrıca, cezalardan kaçınmak için her ay geri ödemeniz gereken asgari tutar da dahil olmak üzere, borcunuzu ödemek için farklı kurallar vardır. Her ay bakiyenizin tamamını öderseniz, faiz şeklinde fazladan ödeme yapmanız gerekmez.

Türkiye'de kredi kartları nasıl çalışır?

Türkiye'deki çoğu işletmekredi kartlarını kabul eder, böylece yiyecek, giyecek, ev eşyaları ve ilaç dahil hemen hemen her şey için ödeme yapmak için bu kartları kullanabilirsiniz. Kredi kartları, hesabınızdan size para yatırmak için ATM'lerde de kullanılabilir.

Her ay, kredi kartı şirketiniz size tüm işlemlerinizi ve ücretlerinizi detaylandıran bir fatura özeti gönderir. İki seçenek mevcuttur: tahakkuk eden tutarın tamamını ödeyebilir (ve böylece faizden kurtulabilirsiniz) veya sabit bir asgari tutarı ödeyip geri kalanını zaman içinde geri ödeyebilirsiniz. İkincisi, genellikle o faturalandırma döngüsü için toplam borcun bir kısmıdır (yaklaşık %1 ila %3). Bu seçenek, borcunuz olduğu sürece bileşik bakiye üzerindeki faiz ücretlerini içerir.

Kredi ücretleri ve ücretleri nelerdir?

Bir kredi kartıyla gelen ana ücretleri anlamak için bunları iki bölüme ayıralım: faiz oranları ve genel ücretler.

Faiz oranları

Unutulmaması gereken en önemli şeylerden biri, her kredi kartının bir faiz oranının olmasıdır . Bu, yüzde olarak sunulur ve ödünç aldığınızda sizden tahsil edilecek olan budur. Ancak, kartta farklı işlevlere bağlı farklı faiz oranları vardır:

Satın alma oranı - Bu, kartınızı kullanarak yaptığınız alışverişlerde, her ay tamamını ödemezseniz, alacağınız faizdir.
Bakiye transfer oranı – Kart bakiye transferleri sunuyorsa (tüm kartlar yapmaz), bu, önceki kartlardan yeni kartınıza aktardığınız bakiyelere eklenen faiz oranıdır .
Para transfer oranı – Bakiye transferlerinde olduğu gibi, tüm kartlar para transferi özelliği sunmaz. Bunu yaparlarsa, para transferinin satın alma oranından farklı olabilecek ayrı bir faiz oranı olacaktır.
Nakit çekme oranı – Bu, kartınız ile yapacağınız tüm para çekimlerinde size uygulanacak faiz oranıdır. Nakit çekimlerde faizin ilk günden itibaren tahsil edildiğini unutmamak çok önemlidir, bu nedenle mümkünse bu işlevi kullanmaktan kaçınmanız önerilir.

Bu oranların ayrıntılarını çevrimiçi olarak kredi kartınızın özet kutusunda bulabileceksiniz. Ancak, kredi kartlarını karşılaştırırken, bir kartın APR'sini veya yıllık yüzde oranını görmeniz daha olasıdır . Buna karttaki faiz oranı ve yıllık ücret gibi diğer masraflar dahildir. APR, yıllık borçlanma maliyetini temsil ettiğinden, farklı kartların maliyetlerini karşılaştırırken kullanmak iyi bir rakamdır.

Genel ücretler

Herhangi bir kredi kartından bekleyebileceğiniz başka bir şey de, ilgili bazı ücretlerin olacağıdır. Kartınızı akıllıca kullanırsanız, bunlardan hiçbiriyle karşılaşmama ihtimaliniz yüksektir - ancak her ihtimale karşı bunların ne olduğunu bilmek iyi bir fikirdir.

Geç ödeme ücreti – Aylık bir ödemeyi kaçırırsanız bu ücret alınır.
Limit aşımı ücreti – Bu ücret, kredi limitinizi aşarsanız uygulanır.
Nakit işlem ücreti – Bu, kredi kartınızı kullanarak yaptığınız tüm nakit çekimlerinde uygulanan bir ücrettir. Bu, herhangi bir faiz ücretinin üzerindedir.
Sterlin olmayan işlem ücreti – Yurtdışında veya farklı bir para biriminde yaptığınız tüm işlemler için alınan ücrettir.
Yıllık ücret – Bu, yalnızca karta sahip olmak ve avantajlarına erişmek için alınan yıllık ücrettir.

Bazı kartlara, bakiye transfer ücretleri veya para transfer ücretleri gibi ek ücretler eklenir, ancak bu, sahip olduğunuz kartın türüne bağlıdır.

Ne tür kredi kartları var?

Zaten toplamış olabileceğiniz gibi, birçok farklı kredi kartı türü vardır . Sizin için doğru olan kart türü finansal ihtiyaçlarınıza bağlı olacaktır. Kredi kartları, herkese uyan tek bir finansal ürün değildir, ancak avantajı, çoğu finansal durumu kapsayacak bir dizi seçeneğin bulunmasıdır.

%0 satın alma kartları

%0 alışveriş kredi kartı , alışverişlerinizde size faizsiz bir süre sunar . Bu tür bir kartla, herhangi bir faiz ödemeden büyük bir satın alma işlemi yapabilir ve belirli bir süre boyunca ödeyebilirsiniz.

%0 bakiye transfer kartları

%0 bakiye transfer kartı , mevcut borcu yeni kredi kartınıza, genellikle faizsiz olarak aktarmanıza olanak tanır . Ardından, faiz ücretlerine maruz kalmadan önce bakiyeyi ödemek için belirli bir süreniz olur. Bakiye transfer kartlarında genellikle, transfer ettiğiniz borç miktarının yüzdesi olarak alınan bir ücret bulunur.

%0 para transfer kartları

%0 para transfer kartı , bakiye transfer kartına benzer . Kredi kartınızdan vadesiz hesabınıza para transferi yapmanızı sağlar, esasen size faizsiz bir kredi sağlar. Bir kez daha, transferlere genellikle ek ücretler eklenir.

Ödül kartları

Ödül kredi kartları , kartınıza yaptığınız harcama için sizi ödüllendirir. Ödüller değişebilir, ancak genellikle puan, kupon veya uçuş mili şeklinde gelir.

Geri ödeme kartları

Cashback kredi kartları bir tür ödül kartıdır, ancak puan yerine harcamalarınızdan para iadesi alırsınız. Tipik olarak, geri ödemede kartta harcadığınız miktarın bir yüzdesini otomatik olarak kazanırsınız .

Seyahat kartları

Seyahat kredi kartları , kartınızı yurt dışında kullanmayı kolaylaştıran özelliklerle tasarlanmıştır. Bunlara, yabancı işlemler için ücret alınmaması ve genellikle yurtdışındayken yapılan nakit çekimler için ücret alınmaması dahildir.

Kötü kredi için kredi kartları

Herkesin gıcırtılı temiz bir kredi puanı yoktur ve kredi geçmişi zayıf olan başvuru sahiplerini kabul etme olasılığı daha yüksek olan kartlar vardır. Kredi kartı kötü olanlar için kredi kartları, genellikle daha düşük kredi limiti ve kredi yeniden yapılandırma özelliği gibi kredi hesaplarının daha iyi yönetilmesine yardımcı olacak özellikler içerir. Ancak, genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptirler.

Kredi kartlarının avantajları ve dezavantajları nelerdir?

Kredi kartı faydalı bir finansal araç olsa da, kredi kartının sizin için doğru olup olmadığını tam olarak anlamak için hem avantajlarına hem de dezavantajlarına bakmak faydalı olacaktır.

Kredi kartı sahibi olmanın avantajları

Acil durumlar için iyi – Kredi kartları, acil durumlarda bir para kaynağı işlevi görebilir.
Nakitten daha güvenli – Kredi kartı kullanmak, yanınızda büyük miktarda nakit taşımaktan daha güvenlidir.
Büyük alışverişler için iyi – Kredi kartları, pahalı ürünleri hemen satın almanızı ve ödemelerinizi zamana yaymanızı sağlayabilir.
Satın alma koruması – Satın alınan mallar kusurluysa veya satın almayla ilgili başka herhangi bir sorun varsa, kart sahipleri ek korumaya sahiptir. Bu, Tüketici Kredisi Yasası'nın 75. Maddesi kapsamındadır.
Kredi puanınızı yükseltebilir – Kredi kartları doğru kullanıldığında (yani, kredi limitinizi aşmadan ve en azından asgari ödeme tutarını ödediğinizde) kredi puanınızı yükseltebilir ve bu nedenle diğer kredilere veya kredilere hak kazanma yeteneğinizi artırabilir.
Ekstra avantajlar – Bazı kredi kartları, geri ödeme, uçuş milleri ve indirimler dahil olmak üzere harika avantajlar ve ikramiyeler kazanmanıza olanak tanır.

Kredi kartı sahibi olmanın dezavantajları

Fazla harcamak kolaydır – Bir kredi kartı kullanırken kendinizi aşırı derecede genişletmek ve karşılayabileceğinizden daha fazlasını harcamak kolaydır. Bu sizi borca sokabilir.
Faiz artabilir – Toplam aylık bakiyenin tamamı geri ödenmezse, faiz ücretleri hızla artabilir.
Kredi puanınıza zarar verebilir – Bir ödemeyi kaçırırsanız, kredi puanınızı zedeleyebilir ve bu da gelecekte borç alma yeteneğinizi etkileyebilir.
Ek ücretler – Çok fazla ücreti olmayan kartlar bulmak mümkün olsa da, bir ödemeyi kaçırmak veya nakit çekmek için kendinizi ekstra ücret veya ceza öderken bulabilirsiniz.

Kimler kredi kartı alabilir?

Türkiye'de kredi kartı almaya hak kazanmak için genellikle şunları yapmanız gerekir:

18 ve üzeri olmak
Türkiye'de kalıcı olarak yaşamak

Kredi kartı başvurusunu , sağlayıcının kendi sitesi veya bir karşılaştırma sitesi aracılığıyla çevrimiçi olarak yapabilirsiniz . Alternatif olarak, bazı sağlayıcılar şubede veya telefonla başvurmanıza izin verir. Genellikle kişisel bilgilerinizi ve gelir ve giderlerinizle ilgili bilgileri vermeniz gerekir. Bazen bankanız veya inşaat derneği hesabınızla ilgili ayrıntıları paylaşmanız gerekebilir.

Seçenek mevcutsa, başvurmadan önce bir uygunluk denetleyicisi kullanmak iyi bir fikir olabilir. Bu, kart için kabul edilme olasılığınızın ne kadar olduğunu görmek için yapılan bir 'yumuşak arama'dır. Bu arama, kredi raporunuzda iz bırakmaz .

Uygunluk denetleyicisi kullanmasanız bile, kart başvurusunda bulunmadan önce uygunluk kriterlerini her zaman kontrol etmelisiniz. Bazı kart sağlayıcılarının asgari bir gelir şartı vardır veya başvuru sahiplerinin belirli bir kredi puanı eşiğini karşılamasını tercih eder. Başvurunuz reddedilirse, bu kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir, bu nedenle bir kart başvurusunda bulunmadan önce uygun olup olmadığınızı kontrol etmeye değer.

Son olarak, tüm başvuru sahiplerine promosyon teklifi garanti edilmez. Kredi verenlerin başvuru sahiplerinin %51'ine ana oranı vermeleri gerekmektedir, ancak kalan %49'a farklı bir oran veya faizsiz dönem teklif edilebilir. Bu, kredi geçmişiniz ve kişisel mali durumunuz gibi faktörlere bağlı olacaktır.

Size en uygun kredi kartını nasıl seçebilirsiniz?

O kadar çok kredi kartı var ki hangisinin sizin için en iyisi olduğunu bilmek zor olabilir. Sonuç olarak sizin için doğru kart, ihtiyaçlarınıza, alışkanlıklarınıza ve kullanım alışkanlıklarınıza en yakın olan karttır. Bu üç adım, sizin için en iyi kartı belirlemenize yardımcı olabilir.

1. Kartı nasıl kullanacağınızı belirleyin

Örneğin, büyük bir satın alma yapmayı planlıyor ve bunu ödemek için birkaç aya mı ihtiyacınız var? Bu durumda, başlangıç oranı %0 olan bir kart tercih edebilirsiniz. Belki daha yüksek faizli bir karttan bakiye aktarmak istersiniz. Bu durumda, %0 bakiye transfer kartı en iyi seçenek olacaktır.

2. Borcunuzu nasıl ödeyeceğiniz konusunda bir plan yapın

Bakiyenizi her ay tam olarak ödemeyi planlıyorsanız, kartın faiz oranı daha az endişe vericidir. Bu durumda, daha uzun ödemesiz dönemli ve yıllık ücreti olmayan bir kart isteyeceksiniz. Her ay bakiyeyi ödemeyi düşünmüyorsanız, düşük faizli bir kart arayın.

3. Sizin için önemli olan faydaları listeleyin

Kredi kartlarının sunduğu yaygın ödüller ve avantajlar arasında nakit para iadesi, uçuş milleri ve ürünlerde indirimler yer alır. Bu avantajlardan hangisinin sizin için en önemli olduğuna karar verin ve en iyi karışımı sunan bir kart arayın. Ancak, bu avantajların bazılarının bir maliyeti olabileceğini unutmayın. Bu genellikle yüksek bir yıllık ücret şeklindedir, bu nedenle faydaların maliyetten daha ağır bastığından emin olun.